陶蛟龙:关于民间借贷纠纷司法应对的调研

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  2011年下四天 以来,温州市的民间借贷问提引起了全社会的关注和各方面的重视。民间借贷的涉诉请况是民间借贷问提的晴雨表。为了掌握民间金融市场经常经常出现的新请况、新问提,妥善应对民间借贷纠纷高发的严峻形势,笔者进行了专题调研。

  一、温州市民间借贷涉诉的基本请况与特点

  收、结案数和案件标的额逐年大幅增长

  5006年至2011年间,温州全市两级法院每年受理的一审民间借贷纠纷案件数从2785件增加到12052件,占全国的1.98%;收案标的额从3.2714亿元增加到115.75006亿元,占全国的10.13%;审结案件数从2815件增加到10371件;结案标的额从3.9498亿元增加到53.8689亿元。各项数据的增幅均非常明显。

  从各年度的数据来看,不同年度案件的收案数、结案数和收案标的额、结案标的额的增长幅度呈现出较大的差异,5007年与5006年相比,收、结案数相对平稳,但案件标的额但是刚结速大幅上升。从5008年刚结速4项数据均大幅度上升,收案标的额、结案标的额的上升幅度更大,5008年收案标的额比上年增长245.17%,结案标的额比上年增长261.43%。2010年确实收案标的额、结案标的额增加的绝对数仍然巨大,但增幅下降,分别增长25.84%和41.22%,分别比上年增幅下滑了49.66%和191.03%,增长势头有所趋缓。2011年收、结案标的额分别比上年增长162.26%、54.93%,分别比上年增幅高出136.42和13.7有有一一两个百分点,其中收案标的额增幅尤其巨大。表明民间借贷纠纷案件高发的形势相当严峻。从2011年12月份刚结速该项数据掉头向下,总标的额降幅达到27.47%。2012年1月份以来,各月度的收案标的额基本上保持平稳态势。

  案件平均标的额越快增大

  与收、结案总标的额大幅增长相对应,案件平均收、结案标的额也越快上升。平均结案标的额从5006年的平均每件14.03万元增长到2011年的平均每件51.94万元。案件平均收案标的额从5006年的11.74万元增长到2011年的94.12万元,6年间增长了8.02倍。温州市鹿城区法院的民间借贷纠纷案件标的额涨幅明显,大标的额案件数量大大增加,2011年1月到9月,收案标的额在5000万元以上50000万元以下的案件有81件,同比上升了145%;收案标的额在50000万元以上50000万元以下的案件有32件,同比上升了113%;收案标的额在50000万元以上5000万元以下的案件有12件,同比上升了500%。

  利率较高的民间借贷涉诉请况比较突出,高利贷占有一定比例

  高收益同时也就由于 着高风险,在民间借贷领域可是例外。同时,但是借贷市场不性成熟的句子的句子期的句子 图片 期期期 图片 ,双方供求信息不畅通,加带承担的政策风险,又进一步推高了借贷利率。从温州全市法院受理的民间借贷纠纷案件的请况来看,有相当一累积案件的利率较高,而利率较低的借款因风险较小因而涉诉的也相对较少。

  在温州市龙湾区法院2011年1月至8月审结的326件民间借贷纠纷案件中,约定月利率2分以下(包括2分)的89件,占27.3%;2分到3分的43件,占13.19%;4分到5分的21件,占6.44%;5分以上的4件,占1.22%;未约定利息的169件(其蕴含相当一累积实际上很但是属于高利贷),占51.84%。你你是什么基层法院也普遍反映利率较高的民间借贷涉诉请况比较突出。据人民银行温州市中心支行的监测,2011年6月份温州民间借贷综合利率水平为24.4%,折合月息超过2分。融资中介机构的放贷利率较高,而一般社会主体之间的普通借贷利率平均为18%。可见,利率较低的绝大累积民间借贷(据人行温州市中心支行估计,温州民间借贷市场规模约50000亿元)还是比较安全的,那末 可是时需通过民事诉讼进行追讨。

  从上述数据都时需发现,涉诉的这累积民间借贷,属于高利贷的占一定比例。高利贷问提大多发生于短期的银行还贷垫款、票据保证金垫款等短期周转请况,短者几天,长者数周至哪好多个月,借款人一般无需长期使用高利贷。

  担保公司等机构从业人员介入民间借贷市场问提明显

  据2011年10月份的不完正统计,温州目前有担保公司195家,投资(咨询)公司1745家,典当行500家,寄售行396家,旧货调剂行132家,共计2528家。多数机构很少以机构名义开展核准范围内的业务,可是由其从业人员以另一方或亲友名义开展融资放贷业务。龙湾区法院审理的民间借贷纠纷案件中,约有三分之一的案件有担保公司的介入。担保公司介入的案件,往往借据是格式合同,注明现金交付,利息空白或很低。为绕开只有从事民间借贷的法律禁区,往往以担保公司内控 人员但是直接关系人等另一方名义出借,案件原告另一方一般没哟庭,全权委托律师,对借款细节的陈述语焉不详。

  债权过高 充分保障

  有小累积案件的借款有保证担保,但设立抵押、质押等物权担保的极少。据统计,温州市龙湾区法院2011年1月至8月审结的326件民间借贷纠纷案件中,有91件案件的借款有保证人提供担保,仅占29.91%,且不少借款人与担保人发生相互担保请况,但抵押、质押担保的非常少,债权实现那末 充分保障。且一旦某个债务人只有清偿,往往发生连锁反应。这与你你是什么中小企业过高 抵押物有关,那末 抵押物的中小企业只得从民间金融市场融资,那末从银行获得贷款。同时也说明,民间借贷利率较高与借贷风险较高是有直接关系的。

  二、民间借贷纠纷高发的影响

  民间借贷市场风险进一步累积

  温州民间借贷纠纷案件6年来持续高发,收、结案数及其标的额均十分巨大,全市各级党委、政府采取了强有力的经济金融维稳最好的措施,法院开展能动司法,积极应对,已平安度过了2012年春节前你你是什么 民间传统的集中收账、结算节点,说明目前温州民间借贷的形势总体可控,但民间借贷的风险累积可是容忽视。对于民间借贷的风险,目前还过高 科学、确切的评估标准和最好的措施,不过,放贷人向法院起诉的案件标的额,以及放贷人报案、经公安机关立案侦查的涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款的金额大体上都时需作为民间借贷不良资产的数额。2011年全市民间借贷纠纷案件收案标的额已达115.75006亿元,按照中国人民银行温州中心支行估计的温州民间借贷约50000亿元的市场规模来计算,去年民间借贷纠纷案件形成的不良资产约占总额的10%。但是加带公安机关立案侦查的涉嫌非法集资类刑事犯罪的金额,不良资产比例前会有所增加。相对于民间借贷高达24.4%的平均年收益来说,你你是什么 不良资产比例确实较高,但尚不至于由于 民间金融市场崩盘的地步。但是不管是法院受理的高达115.75006亿元的民间借贷纠纷诉讼标的额,还是公安机关立案侦查的涉嫌非法集资类刑事犯罪的金额,最终还是才能挽回相当一累积损失的,何必 以法院500%左右的标的清偿率来测算,债权人在2011年涉民事诉讼累积的最终损失大概在46亿元左右,占民间借贷总规模的4%多你你是什么,而整个民间借贷市场的年利息收入在240多亿元左右,从整个市场来说,应该还属于可承受范围。但是 ,目前民间借贷市场形势整体尚发生可控范围。

  民间借贷风险确实总体可控,但不排除局部地方、累积债权人的风险但是极高。但是受国际、国内宏观经济形势影响,涉诉案件增势确实趋缓,但高发的态势还将持续较长一段时间,风险前会继续有所累积,应引起足够的重视,今后一段时期防范民间借贷风险的任务仍然只有有丝毫松懈。

  对民营经济带来一定冲击

  温州民营企业多为中小企业,向银行贷款发生你你是什么困难。笔者在调研中发现,目前民营经济对民间借贷资金的依赖程度深一点,这无论从民间借贷涉诉请况的数据还是从你你是什么途径调查取得的材料均可得到有力的佐证。据有关部门对温州市瓯海区105家中小企业抽样调查,在企业初始资金来源中,有90家企业通过民间借贷筹措资本,占85.71%,其蕴含32家初始创业资金完正通过民间借贷获得,占500.5%。法院受理民间借贷纠纷案件的请况则都时需更明显地反映出温州民营经济对民间借贷资金的依赖程度。据不完正统计,龙湾区法院2011年1月至8月受理的民间借贷纠纷案件中,有32家企业成为案件另一方,涉及案件61件,企业作为被告的有500件,涉案金额共计2.07亿元,占该类案件收案总标的额的28.2%。除此之外,更多的案件是企业主或其家庭成员作为另一方涉诉。该院2011年1月至8月受理的569件民间借贷纠纷案件中,共涉及另一方1070位,其蕴含1038位为自然人,而在自然人中,属于企业主或其家庭成员的有529人,占49.4%。瓯海区法院2011年1月至8月受理的民间借贷纠纷案件中,被告系企业主或其家庭成员的比例占77.34%。其确实民营企业及其业主和家庭成员的总数中所占比例还比较有限,但已足以反映出民间金融风波对民营企业所带来的冲击。

  温州市民营企业以从事传统行业为主,利润率低,而目前民间借贷的平均利率水平已高出中小企业的平均利润率,将影响中小企业的可持续发展。但是为数不少的企业或企业主之间发生相互担保请况,还容易产生一损俱损的多米诺骨牌效应。2011年8月以来,温州局部经济金融问提逐步显现,经常经常出现了你你是什么因财务危机停产倒闭的问提企业,少数企业主跑路甚至经常经常出现极端非正常死亡事件,引发了社会面一定程度的恐慌,造成地方金融市场的波动。

  对社会和谐稳定与金融秩序带来负面影响

  一是容易引发群体性事件,影响社会稳定。负债金额巨大的涉诉企业或企业主一旦资金链断裂,往往伴随着企业停工、倒闭,企业主出走,从而引发企业欠薪,工人失业,由于 工人、放贷人、供货商聚集讨债,甚至哄抢财产,极易引起群体性事件。如乐清某不锈钢制造公司老板避债出逃后的四天 ,公司哪好多个车间的变压器、配电柜以及价值几百万元的机器设备等完正被哄抢、搬空,5000多名员工到当地镇政府闹访、讨薪。二是容易引发非法集资类犯罪。金额巨大的民间借贷有点痛 是高利贷,背后但是隐藏着集资诈骗、非法吸收公众存款等涉众型经济犯罪。2011年下四天 至2012年2月,温州市公安机关共立案侦查非法集资类犯罪案件105起,涉案金额128亿元。涉案犯罪嫌疑人144名,目前已刑事拘留107人。此类犯罪涉及面广,涉案金额巨大,受害人员众多,发生较多的不稳定因素。三是容易引发社会治安问提。截至2012年2月,温州全市共立因民间借贷引发的非法拘禁案件87起,查处133人;但是 引起的故意伤害案件35起,查处44人。此外,高利贷为赌博行为提供资金支持,助长了赌博犯罪;有的民间借贷出借人对于到期无力还款的借款人,纠集社会闲散人员采取威胁恐吓、纠缠斗殴或非法拘禁等不法手段追讨欠款。同时,犯罪团伙也但是采用高利放贷手段来聚敛财富,为其犯罪组织提供财力支持,容易造成黑恶势力滋生。四是容易引发高利转贷犯罪。在民间借贷高利率的诱惑下,容易吸引累积企业和另一方铤而走险,套取银行信贷资金高利转贷他人,获取非法利益,破坏金融秩序。

  法院案多人少矛盾更加突出

  截至2012年3月份,温州全市法院民间借贷纠纷一审未结案件数量达到4408件,同比增长123.500%,占全市法院刑事、民事、行政一审未结案件总数的35.59%。加带你你是什么各类未结案,一线办案法官人均未结案达到25.82件,创近年来新高,有的基层法院累积法官背后未结案超过5000件,任务极其繁重,案多人少矛盾更加突出。

  经常经常出现恐慌性财产保全问提

  2011年下四天 企业资金链断裂和企业主出走的问提,一定程度上造成市场恐慌,由于 针对涉诉企业的财产保全申请大幅增加。如龙湾区法院2011年7月至9月共受理买卖合同纠纷案件159件,其蕴含32件案件申请财产保全,尽管涉案债务额仅百万元左右,而被告企业注册资本大多在千万元以上,且仍发生正常经营请况,但原告仍动辄就申请财产保全。鹿城区法院2011年1月至9月涉及财产保全的案件为222件,同比上升了51.02%,其中7月至9月份涉及财产保全案件为90件,每月分别为17件、31件、42件,数量呈逐步上升趋势。不少原告申请保全被告企业或个体户的固定资产包括机器设备、厂房等。你你是什么 保全对企业的资信、声誉都但是造成严重影响,并但是引发进一步的恐慌或挤兑。

  民间借贷操作手法复杂性化,事实认定难度加大温州民间融资市场随着向规模化方向发展,(点击此处阅读下一页)

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